В классическом понимании интернет-банкинг (И-банкинг) означает банковское обслуживание через Интернет. С помощью доступа к Всемирной паутине можно со своего рабочего места контролировать денежные потоки и проводить операции по всем счетам в режиме реального времени. Системы И-банкинга позволяют пользоваться банковскими услугами независимо от местонахождения клиента. «Интернет-банкинг обеспечивает, прежде всего, мобильность, — поясняет пресс-секретарь Оргрэсбанка Владимир Шикин, — его можно использовать в любой точке земного шара в любое время суток. Также очень важна оперативность — с помощью интернет-банкинга пользователь работает со своими деньгами в режиме он-лайн».
В частности, граждане получили возможность проводить безналичные платежи, оплачивать коммунальные услуги, приобретать интернет-ресурсы провайдеров и операторов IP-телефонии, пополнять платежный баланс на своем сотовом телефоне, зачислять средства на «электронный кошелек» платежных интернет-систем, быстро и безопасно оплачивать товары/услуги в электронном магазине.
Система И-банкинга существенно облегчает жизнь владельцам пластиковых карт. Во-первых, она дает возможность управлять картами — заказывать их, приостанавливать деятельность (помещать в стоп-лист), изменять лимиты активности (суточный лимит и др.) в пределах допустимого. Счета пластиковых карт управляются так же, как и текущие, — с получением выписок, возможностью переводов, и т. д.
Кроме того, интернет-банкинг поддерживает ряд справочников, позволяя достаточно быстро и просто формировать новые документы. Все это дает возможность удовлетворить потребности тех, кто ценит скорость и удобство при работе с банком. В большинстве своем таким людям несвойственно, а порой и невозможно, тратить время на многочисленные посещения банка.
В интернет-банкинге клиент пользуется более выгодными курсами конвертации валюты, тарифами по депозитам, платит меньшую комиссию при переводе денежных средств, и т. д. Эта услуга предоставляет возможность оформить заявление в любое удобное время, 24 часа в сутки, а также управлять счетами из любой точки земного шара, где есть телефон или Интернет. «Интернет-банкинг обеспечивает работу в многопользовательском режиме, — говорит начальник отдела электронного банкинга Банка Москвы Арсений Балашов. — Например, члены одной семьи могут находиться на разных концах света и одновременно через Интернет работать с одними и теми же документами, формируя и подписывая их в заданном порядке». И последнее — некоторые банки используют системы, которые поддерживают WAP-технологии, обеспечивающие доступ к банковским счетам с мобильного телефона. Однако эта услуга распространена еще слабо и только в среде продвинутых пользователей.
Удобства для корпоративных клиентов
Некоторые кредитные организации стараются не стоять на месте, расширяя комплекс инструментов И-банкинга для юрлиц. Например, в банке «МЕНАТЕП СПб» корпоративным клиентам предлагается услуга финансового мониторинга, позволяющего получить комплексную, консолидированную информацию об остатках и движениях средств на счетах своих региональных подразделений, филиалов, дочерних структур в реальном времени. В банке «Глобэкс» корпоративный клиент может получить кредит и полностью погасить его, не появляясь в офисе кредитной организации. Как пояснил Игорь Басалов, начальник отдела коммерческого кредитования «Глобэкса»: «Если клиенту открыта кредитная линия типа овердрафт, ему не нужно писать никаких заявлений. Кредит предоставляется автоматически при недостатке средств на расчетном счете компании в рамках установленного лимита. При погашении кредита клиент направляет платежные поручения через систему «клиент-банк».
С помощью системы И-банкинга Импэксбанка можно оперативно получать сведения об операциях и выписки по банковским, карточным, брокерским счетам, а также биржевую информацию по ценным бумагам. «Кроме того, в настоящее время в опытной эксплуатации находится наша разработка по принципиально новой концепции развития интернет-банкинга — электронный офис юридического лица, — делится перспективами начальник управления банковских продуктов Импэксбанка Валерий Кардашов. — Электронный офис юридического лица задуман как виртуальный финансовый супермаркет для юрлиц с возможностью проведения через Интернет расчетных и депозитных операций, получения информации об операциях по счету, а также необходимых финансовых услуг в зависимости от потребностей бизнеса клиента».
С помощью новой разработки холдинги или финансовые группы компаний смогут полноценно управлять счетами подконтрольных компаний, пользоваться услугами финансового инжиниринга (создания индивидуальных банковских и финансовых продуктов под потребности клиента или новых подходов к существующей технологии), электронной коммерции, «умного» интернет-маркетинга. По мнению представителей Импэксбанка, особо полезной станет технология услуги по управлению счетами подконтрольных компаний, поскольку она актуальна для холдингов и финансовых групп компаний. С помощью системы электронного офиса, финансовый менеджер головной компании сможет на своем рабочем месте не только видеть операции всех подконтрольных компаний (которые могут территориально располагаться по всей России), но и подтверждать электронным образом их платежи и даже проводить платежи головной организации со счета любой подчиненной организации. Помимо полного контроля над деятельностью «своих» компаний без «бумажно-факсового» документооборота, система дает возможность оптимизировать финансовые потоки холдинга. «Наша задумка заключается в создании интернет-ориентированной системы, которая по своей сущности больше, чем интернет-банкинг», — резюмирует Валерий Кардашов.
Банки экономят на самообслуживании
Банку новый сектор обслуживания позволяет значительно ускорить процесс осуществления платежей, сократить объемы бумажного документооборота, а также удешевить сами операции за счет сокращения операционных затрат. И-банкинг — система самообслуживания, с этим и связана экономия средств банка. Кроме того, учреждение может получить существенный дополнительный доход при правильном продвижении данной услуги среди активных пользователей Интернета. Также И-банкинг одновременно обслуживает большое число клиентов, что, в перспективе, сократит количество банковских представительств и филиалов.
Удобство И-банкинга состоит и в том, что к нему может прибегать даже начинающий пользователь ПК. Система вполне проста и не требует предварительной установки какого-либо программного обеспечения. Как правило, клиенту достаточно самостоятельно зарегистрироваться в системе и один раз посетить банк для оформления договора и иных необходимых документов. Здесь ему выдается пароль доступа или ключ, который хранится либо на дискете, либо на другом носителе. Тут многое зависит от того, какую систему применяет конкретный банк.
Некоторые банки предлагают собственное программное обеспечение, другие пользуются разработками зарубежных производителей. В любом случае, для работы с интернет-банкингом подходит любой компьютер с доступом в Интернет и Web-браузером: PC, Mac, Sun и т. д. Операционная система — также любая: Windows 95/98/ME/NT/2000, Linux, Solaris, BeOS, Mac OS и т. д. Доступ в Интернет — на скорости не ниже 9600 бит/с (желательно, конечно, больше) по модему или выделенному каналу, напрямую или через firewall и прокси-сервер — не важно.
Взломать можно все?
Общение с банком происходит через его веб-сайт в интерактивном режиме. Как правило, все системы используют современные и сертифицированные средства защиты информации, что предотвращает попытку взлома и доступа к вашему счету мошенников. Все данные шифруются с использованием надежных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемой информации, проводится взаимная аутентификация банка и клиента.
Хотя, конечно, риск оказаться жертвой мошенников существует всегда. Взломать можно все, вопрос — в соотношении затрат на такой взлом и похищенных сумм. Именно поэтому для минимизации риска многие банки выделяют лимит активности, который устанавливается, исходя из требований безопасности, и стандартно не превышает 40 тысяч рублей в день. Предпринятые меры обеспечивают полную безопасность клиента, поскольку затраты хакера на взлом интернет-банка существенно превышают указанный лимит.
Некоторые банки предоставляют дополнительную услугу — при подключении к И-банкингу можно указать условие, согласно которому в Интернете станут доступными только некоторые ваши счета. Те счета, на которых вы хотите хранить основные суммы своих сбережений, видны не будут.
Кроме того, как правило, интернет-банкинг содержит механизм электронной цифровой подписи (ЭЦП) клиента-физического лица или руководителя клиента-организации под всеми финансовыми документами, которая имеет мощную и гибкую систему аудита. При этом система поддерживает требуемое количество ЭЦП по каждому типу документа. Предусмотрена уникальная возможность контроля расходов для членов семьи со стороны главы. Например, жена из дому готовит текущие платежи и подписывает их своей ЭЦП, а муж с работы проверяет подготовленные документы и ставит контрольную разрешающую подпись. Также предусмотрена возможность для каждого члена семьи клиента-физического лица настраивать необходимые права доступа к банковским счетам и картам.
Зачастую банкиров не устраивает уровень надежности предлагаемых разработчиками систем. «Есть банковское законодательство, которое предусматривает требования конфиденциальности и защиты банковской информации», — возражает Ярослав Боженков, начальник отдела консалтинга CSBI — компании, предлагающей компьютерные системы для бизнеса. Существуют определенные меры обеспечения этой безопасности, в том числе шифрование канала; идентификация клиента (методом PIN-кодов), идентификация транзакций клиента (метод TAN-кодов, который требует ввести известный клиенту TAN-код). Наивысшую защиту для средств электронной цифровой подписи и шифрования канала обеспечивают решения, сертифицированные ФАПСИ. Однако стоят они дорого: нижняя оценка — порядка 40 долларов на одно рабочее место. Впрочем, по словам Ярослава Боженкова, высокую степень защиты информации предоставляют стандартные средства электронной подписи Microsoft и протокол SSL, обеспечивающий защищенное соединение. Эти средства являются бесплатными и активно используются в электронной коммерции.
«Но у проблемы безопасности есть и другая сторона, — замечает сотрудник CSBI. — Зачастую службы безопасности и ИТ-департаменты банков прикрываются ею, не давая развиваться своему бизнесу. Например, вы хотите узнать остатки по вашему счету по телефону или попросить банк отправить распечатку ваших операций электронной почтой или по факсу. Не каждый банк на это согласится, и отговорок будет сколько угодно: «А если факс придет не туда?», «А если электронная почта станет доступна врагу?» и т. д. Но это бизнес, стандартный бизнес западных высокотехнологичных банков».
Прогнозы
В настоящее время все большее количество банков выходит на рынок с данной услугой.
Учитывая стремительное развитие на банковском рынке высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, кредитные учреждения планируют развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических лиц. То есть речь идет о полноценном электронном офисе частного лица с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций.
Сами банкиры уверены в том, что у интернет-банкинга — большое будущее. Так, по словам начальника отдела пластиковых карт банка «Форпост» Алексея Фролова, ожидается увеличение рынка и числа клиентов, «сопоставимого с тем ростом, который мы наблюдаем с пластиковыми картами».
«На мой взгляд, перспективы развития интернет-банкинга в России огромны как с технологической, так и с экономической точки зрения, — говорит начальник управления банковских продуктов Импэксбанка Валерий Кардашов. — И я с уверенностью могу сказать, что уже в ближайшем будущем системы интернет-банкинга перерастут в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов».
«Тенденции для интернет-банкинга как на мировом, так и на национальном рынке банковских услуг весьма оптимистичные, — соглашается со своими коллегами специалист банка «Уралсиб», — это объясняет внедрение и развитие данной услуги крупными банками. Перспективы направления достаточно очевидны, они во многом связаны с проникновением в нашу жизнь современных информационных технологий и их совершенствованием. Безусловно, такая услуга будет набирать популярность как среди банков, так и среди населения в будущем».
Вместе с тем, бытует мнение, что интернет-банки никогда не заменят традиционное банковское обслуживание. «Одно другому не мешает, — говорит директор департамента по работе с физическими лицами АКБ «Автобанк-Никойл» Эльчин Гулиев, — а дополняет. Все большее число клиентов начинает ценить скорость, доступность услуги и определенную независимость, когда не нужно общаться с кассиром или операционистом. Но есть группы людей, которые вообще никогда в банк не придут. Поэтому я считаю, что количество пользователей банковскими услугами — как классическими, так и через И-банкинг, — будет расти параллельно».
Заместитель директора департамента информационных технологий «Росбанка» Андрей Лоншаков отметил, что развитию интернет-банкинга в России, в первую очередь, мешает невысокий спрос населения на «расширенные» банковские услуги в целом. Для большинства клиентов потребности в банковском обслуживании ограничиваются сберегательным счетом — как правило, в Сбербанке, — и коммунальными платежами. По данным исследования, проведенного группой компаний PPE, 60% россиян не имеют сберегательного счета, 59% не видят необходимости в кредитной карте. Из более чем 13 миллионов пластиковых карт — 90% зарплатных, они используются, в основном, для снятия наличных в банкоматах. «Интернет — всего лишь один из многих каналов продаж банковских услуг, — говорит Андрей Лоншаков. — Недостаточное проникновение Интернета, на мой взгляд, не является очень важным препятствующим фактором. Например, телефонов, в том числе мобильных (по крайней мере, в крупных городах), вполне достаточно, но услуги телефонного и мобильного банкинга массового распространения пока не получили».
С другой стороны, по мнению Андрея Лоншакова, банки сами не уделяют достаточного внимания интернет-обслуживанию клиентов-частников, не предлагают им удобные и востребованные услуги, не формируют потребность в банковских сервисах.
Тем не менее, по мере роста интереса банков к розничному сегменту рынка ситуация меняется. Уже есть понимание того, что возможность совершать операции через Интернет или иные электронные каналы должна входить в состав стандартной услуги розничного банковского обслуживания, ни в коем случае не заменяя, а взаимодополняя другие каналы продаж банковских продуктов.
Можно предположить, что массовое развитие интернет-банкинга в России будет идти по следующим направлениям. В первую очередь будут внедряться информационные сервисы — уведомление клиентов об остатках на счетах, а также операциях по счету. По некоторым оценкам, востребованность этой услуги достигает 70–80%. Следующий этап — управление счетами в банке: перевод средств со счета на счет, конвертация и т. п. Предоставление возможности совершения платежей, в первую очередь, регулярных (коммунальных, за услуги связи и т. п.) и за отключаемые при неоплате услуги. Отдаленная перспектива — полноценное онлайновое обслуживание, в том числе по управлению финансами, размещению средств на финансовых рынках и т. п. В том или ином виде эти услуги уже предоставляются российскими банками, но достаточный спрос на них среди розничных клиентов — дело далекого будущего
