==================================================================
Сайт о главном - о Ваших деньгах
Информационный портал
http://vashidengi.info/
==================================================================
Согласитесь, что жить - большой риск. Умер - и никаких проблем. Чем бы вы ни занимались, все это рискованно. Значит, надо управлять рисками. Не управлять рисками, плыть по течению жизни – вот это действительно рискованно. К сожалению, в России предпиниматели не всегда думают о том, что с их бизнесом или с ними может что-то произойти. Это - одно из отличий их от их западных коллег, которые всегда стараются защитить себя и своих близких. Нормальная логика западного бизнесмена здраво рассуждает “все люди смертны, я человек, значит, я смертен”. У нас обычная логика неприемлема, больше действует лермонтовское “нет, я не Байрон, я другой!”. В цифрах все предыдущие фразы могут быть выражены так:
По данным журнала «Эксперт» в России премии по долгосрочному страхованию жизни в 2005 году составили около 200 млн. долларов. Эти цифры столь малы, что практически не заметны в общем объеме ВВП России, в то время как в странах западной Европы, Америке и Японии данный показатель находится на уровне 7% ВВП.
Трудно назвать первопричину такой ситуации. С одной стороны – вполне понятное недоверие к любым структурам, в которые деньги надо отдавать. Потому как опыт научил, что возвращаются отданные условные единицы не всегда и не ко всем. С другой стороны – дело в психологии российского страхователя. По исследованиям Института гуманитарных коммуникаций, его психологическое “я” распадается на три естественные группы. Первая представлена “героем-рыцарем”. Для этого типажа своя честь и честь дамы сердца ценится выше жизни. Представитель второй группы - “святой”, или “монах”. Это тот тип клиента, которому самому ничего не нужно, но ради близких он готов на все. Наконец, в третью группу попадает “человек дела”.
==================================================================
Подпишитесь на нашу бесплатную рассылку и Вы узнаете о своих деньгах всЁ!
==================================================================
Среди потенциальных страхователей пропорции по группам выглядят примерно так: 70% - “герой”, 20% - “святой”, 10% - “человек дела”. Как страховать жизнь, если кругом одни “герои”? Шахтер идет в шахту, зная, что в любой момент все может рухнуть, но свою жизнь он страховать не будет. Потому что для рыцаря это неприлично. Он идет на смерть сознательно, потому что его предназначение - сражаться.
Ну что же, всем нам не чужд дух рыцарства, однако будем прагматичны и посмотрим, как мы все-таки можем выковать себе дополнительные «доспехи» на случай, если сумеем избежать смерти на рыцарском турнире и настанут времена, когда нашим единственным утешением будут рассказы о былых подвигах толпе малолетних внуков.
Вот в зависимости от того, «кого» или «что» мы будем защищать и давайте посмотрим, как это можно сделать.
- Начнем с самого плохого. А именно – как подготовить финансовую защиту для ваших близких и зависящих от вашего дохода людей в случае, если вас не станет (не дай Бог, конечно, но давайте отбросим чувства и оставим только рациональный разум).
- Не на много лучше. Вы живы, но не здоровы, и нетрудоспособны. Т.е. и доходов нет, и расходы выросли. Поэтому здесь опять же важна финансовая стабильность, как ваша, так и ваших близких.
- Защита вашего здоровья, на случай, если вы заболели. ( В России какое-никакое а обязательное медицинское страхование есть, так что здесь худо-бедно мы защищены)
- Защита имущества (дом, квартира, машина, что там еще у вас есть)
Поскольку темой наших размышлений являются преимущественно финансы, то хотелось бы более подробно препарировать два первых пункта ввиду их большей важности, но и большей запутанности. Т.е. разговор у нас пойдет о личном страховании, а именно:
- Страховании от несчастных случаев (потери трудоспособности – временной или постоянной)
- Страховании жизни
- Накопительном страховании
Страхование временной потери работоспособности в силах выполнить вы сами. Достаточно просто иметь запас наличных денег на определенный срок, хотя бы на три месяца. Тот Н.З. который вы создали (если создали) и будет вашей страховкой.
Однако, чем выше ваш доход и статус – тем риски больше. Т.е., помимо той потенциальной угрозы, которая существует для любого из людей, жизнь п редпринимателей дополнительно сопряжена с особыми напастями, которые присущи лишь людям этого социального статуса. По данным компании “Природа”, страховая сумма по VIP программам устанавливается на уровне 100-500 тыс. долларов, а тариф - 0,7%. Фактически, заплатив тысячу долларов в год, бизнесмен получит даже в случае перелома ноги свыше 20 тыс. долларов, которые скомпенсируют ему месяц вынужденной временной нетрудоспособности.
Страховку от постоянной потере работоспособности нужно иметь обязательно. Причем в первую очередь! Почему? Жестокая логика жизни такова, что если вы, извиняюсь, помрете, то вместе с вами прекратятся не только доходы, но и расходы. А в случае, если вы живы, но нетрудоспособны – то доходов у вас не будет, а вот расходы вырастут. (Помните, мы договорились – оставим эмоции. Тема не самая жизнеутверждающая, но закрывать на нее глаза – тоже не вариант…).
В данном случае примерный тариф страховых компаний таков: постоянная полная нетрудоспособность - 0,10% от суммы страхового покрытия, постоянная частичная нетрудоспособность - 0,20% от суммы страхового покрытия для представителей нерисковых профессий. По данным компании «РЕСО-Гарантия» страховой взнос, может составлять от 0,12 % до 1,98% от страховой суммы, и будет зависеть от набора выбранных вами рисков.
Такие страховки предусматривают выплаты и в случае, тьфу-тьфу-тьфу, полного помирания. Компания «Росгосстрах», например, использует следующие соотношения:
- При установлении группы инвалидности производится выплата:
- I группы – 90 - 100% страховой суммы;
- II группы - 60 - 70% страховой суммы;
- III группы - 40% страховой суммы.
- В случае смерти – единовременно 100% страховой суммы
Что может быть ценнее жизни? Кто позаботится о ваших родных и близких, если вас не будет рядом? Жизнь переменчива, но есть способ гарантировать осуществление намеченных планов. Страхование жизни обеспечит такую финансовую поддержку. Заключая договор страхования жизни, вы, как страхователь назначаете того, кто получит выплаты, если произойдет страховой случай (назовем это так).
Прежде всего, надо определиться с суммой, которую выплатит страховая компания вашим наследникам в случае вашей смерти. Поскольку от размера страхового покрытия зависит стоимость страховки, разумно подходите к выбору суммы выплат. Например, если у вас малолетний ребенок и жена сидит с ним дома, вы можете застраховать свою жизнь на 50.000$; в случае вашей смерти жена сможет купить на эти деньги квартиру и сдать ее, обеспечив себе пожизненный доход.
В качестве наглядного пособия - пример, который приводит на своем сайте компания «ВСК»:
«Мужчина 30 лет, заботясь о будущем своих близких, застраховал свою жизнь на 10 лет на $5000. Ежегодный взнос составил $68,4. В случае ухода из жизни застрахованного в течение срока страхования выгодоприобретатели, определенные договором страхования, получат $5000.»
Накопительное страхование жизни можно условно рассортировать по следующим разновидностям:
- Смешанное – при этом по рискам «смерть» и «дожитие» выплачивается одинаковая сумма.
- На дожитие – в случае дожития выплачивается более крупная сумма , чем в случае смерти.
- С фиксированной датой выплаты - страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный.
- Пенсионное – при дожитии до пенсионного возраста выплачивается оговоренная пенсия.
Суть накопительного страхования достаточно проста и понятна. Вы в течение длительного периода времени (10-20 лет) платите взносы (регулярно: раз в год, квартал, месяц) страховой компании. Часть взносов идет в накопительную составляющую, часть – в рисковую, при этом соотношение их меняется в течение действия договора (т.е. вначале больше рисковая составляющая, а затем – накопительная). По окончании срока договора, вы получаете оговоренную сумму, плюс небольшой (3-5% в валюте в среднем на данный момент) гарантированный процент. На время действия договора вы получаете страховую защиту от различных рисков. Каких – зависит от программы, но риск смерти предусмотрен в любой. Проиллюстрируем примером программы страховой группы «УралСиб»:
«Застрахованное лицо - Мужчина 40 лет, инженер, срок страхования 10 лет, страховая защита предоставляется на случай дожития до окончания срока действия полиса, смерть по любой причине, а также на случай установления инвалидности в результате несчастного случая. Страховые суммы по каждому событию составляют $ 10 000, страховая премия уплачивается ежегодными платежами. Величина ежегодного страхового взноса составляет $ 964.»
Приобретение программы накопительного страхования жизни можно считать необходимым шагом в создании вашей финансовой защиты, но в первую очередь если вы:
- Являетесь кормильцем в семье
- Хотите сохранить деньг и защитить родных, но не хотите рисковать своими деньгами
Так же эти программы являются уникальным инструментом накопления средств к определенному событию, в частности – накопление на обучение детей.
Чем же уникальная особенность страховых накопительных программ (СНП)? Дело все в том, что по сути СНП - это одновременное сочетание услуг банка, пенсионного фонда и страховой компании. Пенсионные фонды инвестируют деньги своих клиентов очень консервативно, т.к. законодательство запрещает им рисковать этими средствами. Страховые компании делают абсолютно то же самое, также избегая рисков при инвестировании денег клиентов, но, помимо всего этого, еще и страхуют жизнь и здоровье клиентов. Это огромное преимущество.
Теперь о прелестях и горестях жизни, т.е. о плюсах и минусах накопительных программ. Думаю, это поможет взвешенно подойти к решению вопроса о необходимости покупки (или не-покупки) СНП.
Что огорчает:
- Ограничено использование валютных инструментов. И вообще, в данном случае вы – отдельно, а инвестирование отдельно, т.е. вы в процессе не участвуете.
- Множество оговорок при подтверждении страхового случая при рисковых программах
- Досрочное изъятие средств означает полную (до 2-х лет действия договора) потерю выплат или частичную (до 8-ми лет) потерю суммы накоплений
- Невысокая доходность. Вряд ли гарантированный процент покроет даже инфляцию. Однако все же это лучше чем держать их под матрацем. Матрац вообще никаких процентов не платит.
- Большой срок программы. Случиться может всякое, а взносы надо платить регулярно.
- Страховые взносы не вычитаются из налогооблагаемой базы.
Что радует
- Достаточно жесткий государственный контроль над деятельностью страховых компаний.
- Гарантированный уровень доходности. Мал золотник, да дорог.
- Защита от несчастных случаев и смерти. Это, пожалуй, тот самый козырный туз, который кроет все остальные карты.
- Начисление дополнительного дохода на накопления по итогам финансового года. Т.е. гарантировано то вам 3%, но может быть начислено и поболее.
- Вы обретаете финансовую дисциплину. Ведь взносы надо платить регулярно, а это заставляет планировать расходы и доходы.
- Страховой капитал не учитывается при наложении на вас в судебном порядке финансового взыскания. Одним словом, никто у вас его не отнимет.
- Страховые выплаты не облагаются налогами.
Если принципиально вы готовы к покупке страхового полиса, то вам нужно определиться – что покупать и в какой последовательности. Вот здесь советовать невозможно – ведь необходимость в защите у 65-летнего шахтера с женой и тремя детьми и у 20-летней незамужней студентки МГУ будет совершенно различной.
Читайте также:
Как сохранить свои деньги?
Научи свой компьютер зарабатывать деньги
Как найти хорошую работу с высокой зарплатой?
=========================================================
Подпишитесь на нашу бесплатную рассылку,
и Вы узнаете более 100 способов увеличения своих доходов
=========================================================
=========================================================
Заработай на своем сайте прямо сейчас!
=========================================================
Если Вам нравится наш проект, и Вы хотели бы поддержать его материально, но не затратить на это ни копейки, кликните, пожалуйста, 1 ссылочку из «Оплаченной рекламы» внизу страницы. Спасибо большое!
