"У меня есть N рублей (долларов, евро, тугриков...). Пожалуйста, посоветуйте, куда мне вложить эти деньги?".
И именно этот вопрос всегда ставит меня в тупик. Не потому, что у меня нет ответа на него. У меня есть целых три варианта ответа на этот вопрос. Но все они, как правило, оказываются неожиданными для автора вопроса.
Почему? Попытаюсь объяснить на примере:
Представьте, что вы пришли к портному и говорите: "У меня есть N рублей (долларов, евро, тугриков...), и я хочу на эти деньги сшить себе костюм". А портной отвечает: "Нет проблем! Вот, посмотрите - замечательный костюм! Как раз на ту сумму, которую Вы готовы потратить. Берите, не пожалеете!". И демонстрирует вам костюм. Однако, этот костюм совсем не того цвета, не вашего размера, не того кроя, не из той ткани, какой вы хотели. И вообще - костюм спортивный, хотя вам нужен деловой.
Удивительно? Вовсе нет. Ведь вы же не сообщили портному ваши предпочтения насчет костюма, не дали ему снять с вас мерку. Так чему же удивляться?
Что должен сделать грамотный портной? Он должен узнать, как вы собираетесь использовать костюм, уточнить ваши предпочтения по цвету, крою и ткани, снять с вас мерку. Вряд ли вас удивит, что на пошив костюма уйдет как минимум несколько дней. И вряд ли вас удивит, что работа хорошего портного стоит недешево.
Только очень простые виды одежды можно покупать "на глаз". Например, безразмерные валенки. Или деревенскую телогрейку.
Аналогичным образом обстоит дело с вложением личного капитала. Только дело это еще более индивидуальное и личное, чем пошив костюма.
Грамотный, профессиональный финансовый консультант поступит аналогично портному. Он тоже снимет с вас своего рода "мерку" и выяснит ваши предпочтения. Для этого консультант будет задавать вам вопросы о вашем финансовом состоянии: сколько денег вы зарабатываете, и сколько тратите; какие у вас имеются активы (сбережения, ценные бумаги, недвижимость и т.п.) и какие пассивы (задолженности по ипотечным, потребительским и прочим кредитам). Далее, финансовый консультант поинтересуется вашими планами на будущее, вашими предпочтениями, вашей готовностью к риску. Консультанта также будут интересовать ваши отношения с другими членами вашей семьи - например, являетесь ли вы единственным кормильцем в семье или кроме вас получает доходы кто-то еще?
Консультант должен подробнейшим образом выяснить ваши индивидуальные особенности, и только в соответствии с ними давать вам рекомендации по вложению средств.
Если же в ответ на вопрос "Посоветуйте мне, куда вложить деньги?" консультант сразу начинает предлагать вам какие-либо конкретные финансовые продукты, не имейте с ним дела!
Это не консультант, это - продавец.
В последнее время ряд финансовых компаний, занимающихся привлечением денежных средств населения, активно практикует выплату комиссионных независимым продавцам их финансовых продуктов. Это привело к тому, что на рынок хлынул поток некомпетентных в финансовом плане людей, которые не понимают, чем финансовые продукты отличаются друг от друга, но, тем не менее, берутся давать советы клиентам.
Такие горе-консультанты напоминают мне изобретателя из известного анекдота.
- Я изобрел автомат для бритья. Клиент сует голову в автомат с ножами, несколько секунд - и он тщательно выбрит!
- Но... Ведь существуют персональные особенности...?
- Ерунда! Они существуют только до первого бритья!
Вы не хотели бы попасть на такого консультанта-брадобрея, продающего готовые решения? Тогда повторюсь еще раз: инвестиции - дело индивидуальное. Прежде чем предложить решение, консультант должен провести большую предварительную работу. Хороший консультант должен напоминать портного, который тщательнейшим образом обмерит вас, узнает все ваши пожелания и предпочтения, и лишь после этого будет предлагать подходящие персонально для вас решения. Кстати, желательно, чтобы при этом консультант не навязывал вам свой вариант решения, а предлагал вам самим выбрать из предлагаемых альтернатив.
Вот поэтому-то вопрос "Куда вложить деньги?" без уточнения вашей конкретной ситуации (а в переписке или в короткой беседе это сделать невозможно) всегда ставит меня в тупик.
Впрочем, я же обещал вам даже три варианта ответа на этот вопрос? Пожалуйста! Выбирайте, какой Вам больше нравится.
Вариант 1. Обратитесь к финансовому консультанту
После беседы с вами и выяснения вашего финансового положения, вашего отношения к рискам и многих других деталей, финансовый консультант составит вам личный финансовый план, т.е. подробно расскажет вам, куда, когда и как вкладывать деньги. Как правило, финансовый план предусматривает, что сумма разбивается на части и в определенных пропорциях вкладываются одновременно в разные типы инвестиций, что помогает диверсифицировать инвестиции и, таким образом, снизить риски.
Вам придется выкроить в своем графике время на беседы с консультантом и в своем бюджете сумму на оплату его услуг. При этом в дальнейшем, при изменении вашей жизненной ситуации, вам, возможно, придется заново прибегнуть к услугам финансового консультанта (опять же, затрачивая на это время, и на платной основе).
Обычно финансовые консультанты предлагают клиентам консервативные и взвешенные решения c низким уровнем риска. Доходность инвестиций, предложенных финансовым консультантом, скорее всего, окажется выше инфляции, но вряд ли будет высокой.
Где найти финансового консультанта и как его выбрать? Могу порекомендовать обратиться к тем людям, профессионализм и порядочность которых не вызывает у меня сомнений - к консультантам группы "Личный Капитал". Проект подготовки консультантов группы "Личный Капитал" реализовывается совместно с Центром Финансового Образования, я в курсе всех деталей обучения, аттестации, и последующего сопровождения финансовых консультантов группы "Личный Капитал", поэтому вы можете смело обращаться к ним за советом и быть уверенными в высоком качестве их услуг.
Вариант 2. Пройдите курс обучения инвестированию
После прохождения курса "Управление личными финансами" вы сами выберете себе стратегию инвестирования. Она может оказаться как умеренно-консервативной, с низкими рисками, невысокой доходностью и небольшими затратами вашего личного времени, так и амбициозной, требующей активного управления вашими активами, затрат вашего личного времени и потенциально более высокой доходностью.
И, наконец, если варианты 1 и 2 вас не устраивают, т.е. вы не хотите тратить деньги и время ни на получение рекомендаций финансового консультанта, ни на обучение инвестированию, то все, что я могу вам посоветовать, это...
Вариант 3. Положите деньги в надежный банк
В какой конкретно банк? Если вы живете в России, то в Сбербанк. Так будет надежнее. В крайнем случае, в банки, контрольный пакет которых принадлежит государству (например, Внешторгбанк) или крупнейшим западным банкам (например, Райффайзенбанк, Ситибанк).
Это обойдется вам бесплатно в смысле отсутствия начальных затрат. Платить за это решение придется потом и постоянно, поскольку проценты по депозитам, в большинстве случаев не будут перекрывать даже уровень инфляции.
Почему именно в надежный банк? Потому, что именно в этом случае риск потери денежных средств будет минимален. Как вы понимаете, банковский депозиты в линейке других финансовых инструментов - это аналог телогрейки и валенок. Дешево, надежно, не рвутся, служат долго, не изнашиваются. Только вот беда - носить их постоянно не слишком удобно, и в приличное общество в них не покажешься.
Возможно, у вас возник вопрос, почему именно банковские депозиты, а не, к примеру, ПИФы, золото, акции или недвижимость? Потому что любые другие виды вложений уже не "для чайников". На них деньги можно не только заработать, но и потерять. Поэтому рекомендовать их я могу лишь тем, кто или уже обладает определенным уровнем финансовой грамотности, умеет выбирать финансовые учреждения, оценивать риски и т.п., или получил подробные инструкции и рекомендации на этот счет от своего финансового консультанта.
Вот такие три варианта.
Вам какой больше нравится?
Впрочем, большая часть населения России, к сожалению, до сих пор выбирает четвертый вариант - хранить деньги под матрасом или просто тратить их без остатка, вообще не заботясь о своем финансовом будущем.
Источник: Личные Деньги
